Активность рефинансирования кредитов

Банкиры основными причинами активного рефинансирования называют снижение ключевой ставки и желание заемщиков сократить расходы, но большинство все же отмечают меньшие показатели рефинансирования.

Ключевая ставка
Как говорит управляющий банка ВТБ24 в Нижегородской области Георгий Гречин, рефинансирование становится все популярнее, так как позволяет сэкономить семейный бюджет и снизить свою долговую нагрузку, уменьшая процентную ставку по кредиту.
В Волго-Вятском банке Сбербанка называют две основные причины активизации рефинансирования. Это снижение размера ежемесячного платежа за счет консолидации нескольких кредитов или кредитных карт в один и увеличения срока консолидированного кредита. Вторая причина – это снижение размера процентной ставки: кредиты, взятые в период высоких процентных ставок, целесообразно заменить на более дешевые кредиты.
Начальник отдела продаж ипотечных кредитов регионального центра «Волжский» «Райффайзенбанка» Анна Голятина напоминает, что, начиная с середины прошлого года, Банк России неоднократно снижал размер ключевой ставки. «Это позволило банкам существенно обновить свои предложения, сделав их доступнее для населения. Средняя ставка на рынке сегодня на 3-6% ниже, чем в 2015 году и I квартале 2016 года», — поясняет она.
Коммерческий директор региона «Поволжье» «ЮниКредит Банка» Андрей Колесов тоже считает, что основная причина активизации рефинансирования — существенное снижение процентных ставок по кредитам за последние несколько лет.
«Сейчас рефинансируются кредиты, полученные около 2-3 лет назад, — поясняет он. — При этом разница в ставках между новыми и рефинансируемыми кредитами может находиться в интервале 3-10% годовых».
В качестве примера он приводит среднерыночное значение полной стоимости кредита на покупку нового автомобиля в I квартале текущего года в размере чуть более 15% годовых и 23-28% — по нецелевым потребкредитам. В то время как 2 года назад стоимость аналогичных кредитов была равна около 23% и 25-33% в год, соответственно. Снизились, по его словам, за этот период и ставки по ипотечным кредитам.
«Люди осознали, что могут самостоятельно без особых усилий снизить свою долговую нагрузку и не платить по опрометчиво взятым займам под 20-30% годовых», — соглашается Гречин.

Ипотека
По данным Банка России, в Нижегородской области на 1 июня 2017 года средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам на первичном рынке составила 11,7%. Два года назад на эту же дату она была равна 14,25%. Не смотря на меньшее, по сравнению с другими кредитами снижение ставок, Колесов говорит, что чаще всего за рефинансированием обращаются клиенты с ипотекой.
«Во-первых, сумма ипотеки, как правило, достаточно большая, поэтому экономия даже на 1-3% будет существенной, — поясняет он. — Также эффект существенной экономии создает долгосрочность ипотечных кредитов».
В «Райффайзенбанке» программа рефинансирования ипотечных кредитов иных банков действует с прошлого года. По словам Голятиной, среди нижегородцев популярность этой программы стремительно растет. Так, если осенью прошлого года доля рефинансирования в поволжском филиале «Райффайзенбанка» составляла всего 5%, в начале года – уже больше 40%, а по итогам шести месяцев 2017 года — почти 50%.
«Изначально программа рефинансирования была рассчитана на заемщиков 2014-2015 годов, средняя ставка на рынке тогда составляла 15-17%. Сейчас она так же интересна клиентам, оформившим ипотеку в 2016 году», — разъясняет Голятина. При этом, по ее словам, не все стремятся изменить сумму ежемесячного платежа — многие предпочитают сократить срок выплаты по кредиту.
В других банках показатели рефинансирования более скромные.
Так, в нижегородском отделении Сбербанка на 1 июня этого года доля рефинасируемых потребительских кредитов в общей выдаче таких кредитов составила всего 1,5%, а жилищных кредитов еще меньше – 0,5%. Однако в Волго-Вятском банке Сбербанка отметили, что в связи с появлением нового кредитного продукта банка, в последние месяцы объемы рефинансирования ипотеки превышают объемы рефинансирования необеспеченных кредитов.
По словам Гречина, доля кредитов нижегородском филиале ВТБ24 по программе рефинансирования за год выросла почти в 8 раз и составила 8,8% от общего объема выдач кредитов наличными. При этом, исходя из текущих ставок, наиболее популярным в филиале является рефинансирование нецелевых потребительских кредитов и автокредитов.
Генеральный директор микрофинансовой компании «Срочноденьги» Андрей Артаев говорит, что доля нижегородцев, обращающихся за займом в его организацию для погашения других кредитов или займов, незначительна и варьируется в пределах 8-9%. По его словам, эти суммы берутся в МФО не для самого рефинансрования, а скорее, для своевременного внесения платежей. Артаев объясняет это спецификой микрофинансирования: почти половина опрошенных (45%) берут заемные средства в МФО на непредвиденные нужды (оплата услуг ЖКХ, срочного ремонта, покупка товаров первой необходимости).

Чаще рефинансируют кредиты других банков
Колесов из «ЮниКредит Банка» говорит, что основная часть банков нацелена на рефинансирование кредитов, выданных конкурентами, чтобы получить новых клиентов. Это подтверждают и другие опрошенные банки.
Однако рефинансирование собственных кредитов также может быть выгодно банку, несмотря на то, что это не влияет на размер портфеля. «В силу определенных обстоятельств или специфики фондирования, кредиты, выданные банком ранее под более высокие ставки, могут быть для него менее доходны», — объясняет Колесов.
Голятина добавляет, что программа рефинансирования позволяет банкам создать прочный фундамент для роста в среднесрочной перспективе за счет привлечения на обслуживание качественных клиентов с хорошей платежной дисциплиной.
В Сбербанке соглашаются, что рефинансирование собственных кредитов позволяет сохранить лояльность клиента к продуктам банка.
Стали грамотнее
Одна из причина роста спроса на рефинансирование – нехватка денег у населения (среднедушевые доходы нижегородцев снижаются последние годы) и повышение уровня финансовой грамотности людей.
Так, Артаев говорит об отсутствии средств для обслуживания кредитов, но также отмечает и популярность рефинансирования из-за элементарного удобства (все платежи структурируется в одной кредитной организации).
В Сбербанке считают, что о сегменте клиентов, столкнувшихся с нехваткой средств для обслуживания ранее взятых кредитов, больше говорит объем реструктурируемых, а не рефинансируемых кредитов.
А вот Голятина говорит, что сократить ежемесячные расходы стремится большинство клиентов, вне зависимости от финансового положения и объема долга. По ее мнению, рациональное и бережливое отношение к деньгам может указывать на повышение уровня финансовой грамотности.
«Насколько бы вы ни были обеспечены, всегда хочется сэкономить, в том числе и на финансовых услугах», — соглашается Гречин. По его словам, рефинансирование направлено на привлечение экономически грамотных людей, которые понимают, что могут тратить меньше на обслуживание своих долговых обязательств.
Новых кредитов меньше не становится
Несмотря на показатели ОКБ, большинство опрошенных нижегородских банкиров все же говорят о гораздо меньшей доли рефинансируемых кредитов.
Так, по словам Колесова, несмотря на рост доли таких кредитов, она остается незначительной, и преждевременно говорить о заметном снижении доли новых кредитов в выдачах банков.
«В настоящее время доля кредитов на рефинансирование настолько незначительна, что нельзя говорить о снижении объемов кредитования по «новым» кредитам», — соглашаются в пресс-центре Волго-Вятского банка Сбербанка.
Гречин отмечает, что когда растет популярность определенного продукта в линейке, логично, что и его доля в бизнесе будет расти. «В данном случае объективным будет смотреть не на долю новых кредитов, а на динамику объема выдач, — считает он. — К примеру, ВТБ24 в Нижегородской области за 5 месяцев 2017 года выдал 2,1 млрд рублей ипотеки, что на 18% выше показателей аналогичного периода 2016 года».
По его мнению, доля рефинансирования продолжит расти в ближайшее время, так как потребители только еще «распробовали» этот продукт и начинают активно им пользоваться.
Голятина из «Райффайзенбанка», где уровень рефинансирования ипотеки высокий, добавляет, что в целом рынок розничного кредитования показывает устойчивый рост.
Так, по данным Банка России, в Нижегородской области за первые пять месяцев на 1 июня 2016 года банки выдали физическим лицам кредитов на сумму 64,62 млрд рублей, а за тот же период 2017-го – на 80,73 млрд рублей. Прирост составил почти 25%.

Источник :ОКБ.

Copy Protected by Chetan's WP-Copyprotect. clicking on ".mobile-menu-biblioteka-footer" toggles class "show" on ".block-menu-biblioteka" clicking on ".menu-top-menu-container li:nth-child(1)" toggles class "show" on ".menu-biblioteka" clicking on ".menu-top-menu-container li:nth-last-child(1)" toggles class "show" on ".menu-biblioteka"
Сервис обратного звонка RedConnect